存钱谨防被忽悠 银保与理财不可混为一谈

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　　齐鲁网5月20日讯（记者张娟 陆明）最近一段时间，不少市民拨打齐鲁网热线电话反映说：省城济南的部分银行网点，有保险公司的人在那里推销高回报率的金融产品，当市民购买了这种产品后，却发现自己被忽悠啦！除了不能提前取款外，还可能因为提前取款连本金都保不住。到底有没有这种情况，对此，本网记者进行了调查采访。

尹大姐办理业务的银行网点
　　2万块钱存保险  2年时间只挣154块钱
　　保险就是存钱性质，收益特别高，那天我去的时候，那个经理还给我说，你先别取，五年之后这个收入相当高，我说高到什么程度，他也没给我个承诺，五年之后还是这个结果，现在真是气得我没法说了。两万多块钱的存款，存了两年以后只比原来多出154块钱。家住济南市天桥区大桥镇小店村的尹大姐，一脸懊悔的向记者叙述了她的这番遭遇。

　　高息保本诱惑人  本去银行存款却买成了保险
　　2009年5月7号的时候尹大姐去银行转存现金，在银行服务大厅里遇到了一位热情的工作人员，这位胸前佩戴着某保险公司工牌的工作人员极力劝说尹大姐购买一种金融产品。
　　说钱存哪都是存，存保险公司不仅安全，利息还比银行高。并且承诺没有任何的风险，原本打算只是办理两年定期存款业务的尹大姐，被这位工作人员说得动了心。
　　在那名工作人员的帮助下，尹大姐很快就在银行服务大厅里办理了一份存款合同。虽说是在银行服务大厅里办的手续，但尹大姐的钱却不是存在了银行里，而是存在了某保险公司的账户里。
　　我认为在建行里存，它肯定不会出问题，再说人保也是个大公司，我就什么也没想，糊里糊涂的就办了。尹大姐说。
　　今年的5月10号，尹大姐打算把两年前办理的那一笔两万二千元的存款提出来，当她去办理手续的时候，却被保险公司告知现在取钱属于提前终止合同，当初存款的本金有可能无法保本。尹大姐顿时有种上当受骗的感觉。
　　一开始那个服务员给我承诺的就是，利息加分红两年之后肯定比银行现在的利息要高，它这个利息是随着银行的利息涨而涨，没有任何的风险，当时就是这么给我承诺的。经过反复的交涉，最终尹大姐从保险公司那里拿回了本金，还有额外的154块钱。但是这个钱是利息还是红利？是如何计算出来的？尹大姐却不得而知。这个说不清楚的钱，还不如存在银行的活期利息多。
                               

保险公司的受理单据

　　夸大收益混淆概念  保险公司可能存在销售误导？
　　根据尹大姐提供的保单号，记者电话咨询了保险公司。保险公司的客服人员告诉记者，根据保单号的信息，尹大姐当初签署的是一份五年期的保险合同，现在提取本金属于提前退保，根据相关规定，尹大姐的保费会有损失，但是加上前两年分得的红利，填平了尹大姐的本金，保险公司支付给尹大姐的154块钱，正是红利多出来的那一部分。
　　对于保险公司的解释，尹大姐表示不可理解。因为她当初在银行办理这份合同的时候，她明确告诉工作人员她要存一个两年的定期，正是对方关于高红利的承诺，才让她动了心，但保险公司的工作人员自始至终都没有给她解释清楚，只是说这份存款合同的期限是二到五年。
　　尹大姐认为，保险公司在银行网点销售保险的时候，并没有详细的向她说明保险合同的细节，夸大了保险合同的收益，存在混淆概念的情况，她清楚的记得合同期限是2到5年，所以她在合同执行两年之后，打算提取存款。但最终让她万万没有想到的是，她拿到手的钱，还不如存在银行的活期利息多。
　　记者调查：济南部分银行确有银保产品在售
　　根据尹大姐的说法，记者走访了省城济南的部分银行，在纬二路的一家股份制银行里，记者同样遇到了一位热情的工作人员。
　　咱这个是保本保息的，比方说一万吧，5%固定的这一块，除了这一块每年还有一块分红，每年分一次，分红比定期高一点这位姓楚的经理十分肯定的说，保险首先是保本的，这个记者完全可以放心。在打消了记者的顾虑之后，他又抛出了一个诱人的理财方案。比方说定期五年的利率是5.5%，而他们通过融资把客户的钱集中到一起，用数亿元的资金和银行谈判，争取到较高的利率，然后投资大型的国家基础建设项目，从而达到高额分红的目的。五年一共是5%，每年是1%吗？这是很小的一块，不是每年还有一块分红吗，那个分红是很高的，稳赚吗？这个可以说是稳赚的，关键是能保本吗？肯定是保本的。
　　在另一家股份制银行里，担任银行理财顾问的小王，在询问记者的理财需求时，主动从抽屉里拿出了一份银保产品的宣传彩页。
　　它不光有保险，还有分红，你看它年度分红，终老分红，累计分红，它分了三个档次，低档中档和高档，如果按中档来算的话，收益还是蛮高的。理财顾问小王说这种产品现在挺流行的，不仅能存钱，还能保安全，更为吸引人的是这个产品还有高额的分红。
　　这个它是在里面滚的，他就是你基本保额的10%，你投十万就是一万，一万就是一千，10%，银行肯定不如这个高，这是可以肯定的，这是肯定的。理财顾问小王说这种产品的平均收益和五年期的定期存款差不多，好处是每年都有10%的返还现金，这个可以看得见摸得着，不仅稳定，还可以利滚利，客户最终得到的实际回报率比银行高的多。
                               
　　银保与理财期限不同 工作人员胸牌也有差异
　　首先两种产品的期限不同：一般银行理财产品的期限比较灵活，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。其次，投资起点不同：理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的一般是保险产品。再次，缴费方式不同：所有银行的理财产品都是一次交清，而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。最后，收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠保险之类的话，则该产品必是保险产品。
　　除了这些本质的区别以外，市民还需要留意观察销售人员的身份，银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌，而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。除此之外，在销售合同的细节上同样需要多加注意，银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司，而银行自己发行的产品，合同上都会标注银行名称和某某理财产品的名称和期号，公章是银行。
　　相关法规已出台  不得将保险产品与银行储蓄和理财混淆销售
　　2010年11月，银监会向全国下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，在这份通知中，明确要求不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
　　购买理财产品要注意  五招销售骗术擦亮你的眼
　　一位曾经从事过银保销售的王小姐向媒体曝光了销售骗术，下面让我们来仔细看看这些忽悠术，以防止被骗：
　　一是把银保产品包装成银行产品。销售人员通常在与客户的交流中尽量避免保险二字，常用存和取来混淆概念，强调产品只能在银行买，其他地方买不到，存款收益都是在银行办理，以此让客户以为推销的就是银行产品。
　　二是话说一半留一半。在销售银保产品时，销售人员会强调无风险，比存款划算。把钱存银行利息少，买产品钱一样存银行，分红比利息高还送保险。此外还会刻意告诉客户，股票基金都在亏，银保产品绝对不会。
　　三是不说保本的前提。完全符合条款，不提前支取，按时交纳保费。
　　四是对于客户普遍存在的误解也有意不作澄清。比如一款10年期的产品，客户认为取的时候是本金加分红，没有风险，但并非如此。它其实是按每年的现金价值加分红，有可能第一年1万元现金价值只有4000元，以后现金价值逐年提高。所以分红如果很少或是亏损的话，10年产品不到期支取肯定有风险甚至损失本金。
　　五是盯住中老年人的钱口袋。他们理财观念保守，习惯将钱存在银行，理解和反应能力较低。我们只要说没有风险，利息又比定期高，他们很容易动心。